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巴西的銀行和金融科技公司已經(jīng)開始競相與中央銀行的即時(shí)支付平臺(tái)Pix對(duì)接，預(yù)計(jì)后者將于今年11月份正式啟用。金融機(jī)構(gòu)正在購買技術(shù)，推出新產(chǎn)品和服務(wù)并與監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行測試。

根據(jù)現(xiàn)行規(guī)則，凡是央行授權(quán)經(jīng)營并且活躍注冊(cè)賬戶（包括活期賬戶，儲(chǔ)蓄賬戶或支付賬戶）達(dá)到50萬個(gè)以上的金融和支付機(jī)構(gòu)，必須接入Pix系統(tǒng)。其余金融支付機(jī)構(gòu)必須間接接入，也就是掛靠到已接入的機(jī)構(gòu)。

自Pix計(jì)劃公布以來，已經(jīng)有980家機(jī)構(gòu)參與者申請(qǐng)對(duì)接。在這些參與者中，有34家申請(qǐng)直接接入，其余的是間接接入。央行需要規(guī)范“付款發(fā)起者”，即應(yīng)客戶要求在央行授權(quán)的賬戶中申請(qǐng)付款活動(dòng)的機(jī)構(gòu)信息，這些機(jī)構(gòu)并不參與交易結(jié)算，例如交付或打車應(yīng)用程序。

從去年年底開始，金融機(jī)構(gòu)開始尋找技術(shù)公司來架構(gòu)系統(tǒng)，并開發(fā)用于即時(shí)支付的產(chǎn)品和服務(wù)，這一趨勢在最近幾個(gè)月中愈發(fā)明顯。一家銷售與Pix系統(tǒng)對(duì)接軟件的公司Sinqie的創(chuàng)新總監(jiān)蒙特（Leo Monte）說：“我們正在與一百多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商談。”

Pix平臺(tái)的測試已經(jīng)在6月開始，因此金融機(jī)構(gòu)可以檢查其與平臺(tái)之間的連接。截至7月初，央行稱已有102家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了連接測試，9家機(jī)構(gòu)測試了結(jié)算和查賬系統(tǒng)，另有22家機(jī)構(gòu)已經(jīng)測試了付款和取款。

在這些測試中，付款或轉(zhuǎn)帳的每個(gè)步驟都需要驗(yàn)證。例如，數(shù)字銀行Banco Original正在檢查結(jié)算、交易和存儲(chǔ)系統(tǒng)之間的連接性，以便最終用戶可以在應(yīng)用程序中實(shí)現(xiàn)二維碼支付。這樣可以對(duì)整個(gè)交易流程進(jìn)行模擬。

Pix平臺(tái)承諾每周七天，每天24小時(shí)無休工作，且可能支持實(shí)體店的二維碼支付。

隨著Pix系統(tǒng)發(fā)布的臨近，業(yè)務(wù)模型開始變得越來越清晰。從這個(gè)意義上說，“銀行即服務(wù)（BaaS）”有很大的發(fā)展空間。也就是說，與Pix直連或間接連接的機(jī)構(gòu)向他們的客戶公司提供即時(shí)付款服務(wù)，以便這些客戶公司向用戶提供金融類服務(wù)。

BS2是一家為個(gè)人、企業(yè)和金融科技公司提供服務(wù)的數(shù)字銀行，它于6月參加了Pix系統(tǒng)的對(duì)接申請(qǐng)，目前已經(jīng)成為與Pix直連的機(jī)構(gòu)。BS2投資400萬雷亞爾研發(fā)了專用的基礎(chǔ)架構(gòu)，并已得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

BS2執(zhí)行董事丹塔斯（Robson Dantas,）說：“預(yù)期在五年內(nèi)，Pix將占據(jù)全國3000萬筆銀行類交易中15%的市場份額?！边@相當(dāng)于20億雷亞爾的金額。

盡管當(dāng)下的重點(diǎn)在于系統(tǒng)的正常運(yùn)作，但無論是直接參與者還是間接參與者，都尚未談及接入的成本。到目前已知的是，每十條通過Pix系統(tǒng)的付款指令的成本應(yīng)該在0.01雷亞爾左右。

與傳統(tǒng)支付系統(tǒng)（刷卡、付款單、TED或DOC轉(zhuǎn)賬）相比，Pix以更低的成本，為那些沒有銀行賬戶的人提供更便宜、包容性更強(qiáng)的付款和轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

目前，巴西金融科技公司每個(gè)月為大約3萬名客戶開具100萬張賬單，其中的大多數(shù)是通過銀行的付款單（boleto bancário）來支付的。銀行支付的費(fèi)用約為9雷亞爾。

Pix的另一大吸引力是它將滲透到經(jīng)濟(jì)的方方面面。目前，通過付款單支付的訂單需要花兩天的時(shí)間來確認(rèn)，而Pix是即時(shí)的，因此商家就可以在同一天確認(rèn)付款并發(fā)貨。