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房市動蕩的2024年已經(jīng)進入尾聲，而在即將到來的2025 年和2016年，加拿大有超過 200 萬名房主將迎來房屋抵押貸款續(xù)簽。這可能意味著房源激增，因為壓力重重的房主有可能被迫拋售房屋。

據(jù)加拿大抵押貸款和住房公司--CMHC 11月4日發(fā)布的一份新報告稱，2015年有超過 100 萬名在利率最低時簽約的房主將看到“利率大幅上漲”。

這些續(xù)房貸的人中有約 85% 的房主是在當(dāng)時央行利率為 1% 甚至低于 1% 時簽訂的固定利率貸款。報告稱，大量抵押貸款將在 2025 年（120萬筆）和 2026 年（98萬筆）到期，總共218萬筆固定利率貸款到期。

這些抵押貸款中的大多數(shù)將迎來比其期限開始時更高的利率，至少有 105 萬筆固定利率抵押貸款將在 2025 年到期，這些抵押貸款是在利率最低的時候簽訂的。目前，加拿大銀行的基準利率為 3.75%。

一位經(jīng)濟學(xué)家表示，續(xù)約浪潮可能會導(dǎo)致大量房屋掛牌拋售，因為壓力重重的房主可能不得不決定將房產(chǎn)掛牌出售。

“在第四季度和 2025 年初，續(xù)約將導(dǎo)致轉(zhuǎn)售市場掛牌數(shù)量相對于同期需求增長更快，”牛津經(jīng)濟研究院經(jīng)濟學(xué)家 Michael Davenport 表示。

“隨著利率繼續(xù)下降和抵押貸款指導(dǎo)方針放松，這將導(dǎo)致 2025 年中期住房需求更顯著回升?！痹谒饺速J款領(lǐng)域，抵押貸款違約和止贖的增加已經(jīng)導(dǎo)致市場出現(xiàn)不良銷售。這是因為私人貸款的利率明顯較高，監(jiān)管也較寬松。

CMHC 報告稱，2024 年第二季度，替代貸款機構(gòu)的風(fēng)險狀況擴大，單戶住宅業(yè)主違約和止贖的同比增長尤為突出。2024 年第二季度，單戶住宅 60 天或以上的拖欠率為 5%，高于 2022 年第四季度的 1.7%。在同一時期，止贖率從 1.3% 上升至 3.5%。

CMHC 副首席經(jīng)濟學(xué)家 Tania Bourassa-Ochoa 說，由于房地產(chǎn)市場緊張且流動性強，這意味著買家可以相對快速地以可觀的價格出售房屋，尤其是在多倫多，這可以為難以支付抵押貸款的家庭提供另一種選擇，以避免止贖。

“在替代貸款領(lǐng)域，越來越多的人轉(zhuǎn)而出售他們的房產(chǎn)。”2024 年第一季度，整體抵押貸款拖欠率繼續(xù)攀升，第二季度略有上升，增至 0.19%，高于 2022 年創(chuàng)下的 0.14% 的歷史低點。不過，報告稱，這一數(shù)字仍遠低于 2019 年疫情前的 0.28%。

在人們拖欠抵押貸款之前，其他付款也會受到打擊，例如汽車貸款、信用卡和還款額度，這些都出現(xiàn)了逾期付款的大幅增加。

“信用卡和汽車拖欠可能是抵押貸款拖欠率的先行指標(biāo)，因此這些模式表明抵押貸款拖欠率將持續(xù)上升到 2025 年，”報告稱。

Bourassa-Ochoa 表示，過去一年，生活成本上升和債務(wù)償還成本增加影響了家庭預(yù)算，對本已高企的家庭債務(wù)產(chǎn)生了巨大影響，并給房主帶來了相當(dāng)大的脆弱性。

但房主現(xiàn)在有機會松一口氣。

加拿大央行于 6 月開始降息周期，在連續(xù)四次降息后，當(dāng)前基準利率為 3.75%，從 5% 的高位大幅回落。預(yù)計年底前還會再次降息，這將有助于那些在 2025 年面臨續(xù)約的人管理抵押貸款還款。

如果央行沒有推出快速激進降息周期，違約率可能會“大幅”上升，并將經(jīng)濟推入“深度衰退”，Davenport 說。

“快速降息可以防范這種風(fēng)險，”他說。