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專家長期警告的房貸續(xù)約沖擊已經(jīng)顯現(xiàn)。信用報告公司Equifax Canada在季度報告中指出：安省房貸違約率比疫情前激增50%2024年第四季度，全省有超過11,000筆房貸至少錯過一次付款違約案例是2022年的近三倍房貸持有人正面臨更高的續(xù)約利率和還款壓力，安省房貸違約問題預(yù)計將進一步惡化。

盡管加拿大央行在過去7個月內(nèi)大幅降息，但房貸利率仍然高于幾年前，導(dǎo)致許多房主無法承受更高的借貸成本。

Equifax加拿大高級分析副總裁Rebecca Oakes表示：“我們的數(shù)據(jù)表明，越來越多的消費者正在掙扎。房貸違約率并沒有放緩的跡象。”

房主面臨高額月供壓力

信用報告機構(gòu)稱，違約的房貸持有人普遍承受大額的貸款，面臨更高的還款壓力。軟件工程師Pushkar在2022年8月購入素里（Surrey）的一套鎮(zhèn)屋，當(dāng)時他預(yù)計利率會上升，但未曾想到上升速度如此之快。他當(dāng)時選擇了4.8%浮動利率的房貸，每月固定還款$4,200，用于支付其$95萬元房產(chǎn)的貸款。幾個月后，利率迅速飆升至6%以上，到2023年的某個時刻，他的月供中只有$400用來償還本金，其余全部支付利息。

為了應(yīng)對還款壓力，Pushkar的家庭每月額外支付$1,500，并削減日常開支：減少在線購物；不購買新衣服；每月削減$800生活費用。他表示：“我們做了很多犧牲，但相比其他人，我們的情況還不算最糟。”

持牌破產(chǎn)受托人Richard Goldhar表示，許多陷入相同困境的人通常還背負高額車貸、單收入家庭或需支付幼托費用。他說：“有時候，幼托費用甚至高于一個配偶的工作收入。所以他們變成單收入家庭，但生活成本依然很高?！?/p>

房貸余額越高，壓力越大

安省新房貸平均余額為$434,744，遠高于全國平均（含續(xù)約貸款）的$344,928。Oakes表示：“房貸余額較高的房主，將面臨更大的月供上漲幅度?！?/p>

央行降息已經(jīng)緩解了房貸續(xù)約的沖擊力度。2024年6月至今，加拿大央行基準利率從5%降至3%，降低了房貸利率壓力。

數(shù)據(jù)顯示，五年期固定房貸利率在2024年底時約為4.29%，2023年底時約為5.22%。五年期浮動房貸利率在2024年底時約為4.5%，2023年底時約為6.23%。

盡管利率下降，但仍遠高于疫情時期低于2%的房貸利率。2020至2022年初，房貸利率和按揭成本極低，導(dǎo)致購房需求激增，房價飆升。

在安省，房價在2022年初達到$1,070,400的峰值，較2020年初上漲70%。此后房價有所回落，但目前仍比2020年初高出近40%，許多在疫情期間購房的房主背負著高額房貸。

Equifax發(fā)現(xiàn)，多倫多和倫敦房貸違約率高于全省平均，多倫多的違約率是0.23%，倫敦是0.27%，安省整體是0.22%。

預(yù)計今年的房貸壓力或進一步加劇。加拿大按揭與住房公司（CMHC）預(yù)計，2025年全國超過100萬份固定利率房貸將到期，房主將面臨續(xù)約時更高的利率壓力。其中許多貸款最初簽訂時，央行的隔夜利率低于1%，而現(xiàn)在已升至3%。

2024年第四季度，四分之一的房貸持有人在續(xù)約時每月還款額增加超過150元。Oakes表示：“美國關(guān)稅的不確定性進一步凸顯了在債務(wù)、可負擔(dān)性和貿(mào)易之間保持平衡的重要性。未來一年將是加拿大經(jīng)濟穩(wěn)定的關(guān)鍵時期?！?/p>

警惕“早期預(yù)警信號”

安省房貸逾期90天以上的比率同比增長90%，遠高于魁北克（41.2%）和BC?。?7.7%）。

Equifax副總裁Rebecca Oakes表示，更值得警惕的“早期預(yù)警信號”是非房貸債務(wù)（Non-Mortgage Debt）。安省90天以上無房貸債務(wù)拖欠率同比增長46.1%，安省整體無房貸債務(wù)拖欠率增長23.9%，高于全國平均18%。

截至2024年底，加拿大消費者債務(wù)總額達到2.56萬億元，比2023年增長4.6%，主要由汽車貸款推動。

在全國范圍內(nèi)，無房貸債務(wù)拖欠率最高的三個城市為：麥克默里堡（Fort McMurray）、埃德蒙頓和多倫多（2.06%）。專家警告，房貸違約風(fēng)險、非房貸債務(wù)飆升及高利率續(xù)約將成為2025年的主要經(jīng)濟挑戰(zhàn)。