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據(jù)巴西媒體報道，巴西盧拉政府21日推出的新型私人代發(fā)工資貸款機制（novo consignado privado），在通脹高企背景下為銀行業(yè)注入強心劑。穆迪評級分析師指出，盡管新產(chǎn)品可能壓縮利潤率，但整體風險管控優(yōu)化將提升金融系統(tǒng)穩(wěn)健性。

新機制允許銀行直接從企業(yè)工資單扣除還款，結(jié)合服務年限保障基金（FGTS）雙重擔保，將違約率從普通個人信貸的20%-30%壓降至6%-8%。巴西銀行聯(lián)合會（Febraban）預計，850億雷亞爾的正式雇員信貸將向該產(chǎn)品遷移。

巴西銀行（Banco do Brasil）總裁塔爾恰娜·梅代羅斯稱此為"藍海機遇"，計劃將市場份額從現(xiàn)有私人代貸業(yè)務的3.8%提升至10%。數(shù)字銀行異軍突起，Inter銀行承諾"一小時放款"，利率對標市場均價的2.80%，較其個人信貸6%的利率大幅調(diào)降。

當前私人代貸平均年利率40.84%，遠低于普通個人信貸的103.43%。隨著NuBank、C6 Bank等數(shù)字銀行加入競爭，國有大行與Itaú、Santander（各占30.2%市場份額）形成三足鼎立。穆迪預警，保守派銀行如Bradesco或側(cè)重利潤修復，暫緩激進擴張。

新機制允許銀行獲取企業(yè)財務狀況、員工在職時長等數(shù)據(jù)，但無法追溯跨公司就業(yè)記錄。專家指出，日薪制企業(yè)員工流動性可能推高壞賬風險。Insper商學院教授若澤·卡洛斯·盧梭強調(diào)："信息透明度決定利率精準度，進而影響整體違約率。"

值得關注的是，該產(chǎn)品推出恰逢基準利率（Selic）攀升至14.25%的歷史高位。盡管銀行業(yè)不良率維持在3.5%的健康水平，但經(jīng)濟放緩壓力下，能否借新政實現(xiàn)"風險與收益的平衡舞步"，將成為巴西金融業(yè)年度關鍵考驗。