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據(jù)巴西媒體報(bào)道，巴西盧拉政府21日推出的新型私人代發(fā)工資貸款機(jī)制（novo consignado privado），在通脹高企背景下為銀行業(yè)注入強(qiáng)心劑。穆迪評(píng)級(jí)分析師指出，盡管新產(chǎn)品可能壓縮利潤(rùn)率，但整體風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)化將提升金融系統(tǒng)穩(wěn)健性。

新機(jī)制允許銀行直接從企業(yè)工資單扣除還款，結(jié)合服務(wù)年限保障基金（FGTS）雙重?fù)?dān)保，將違約率從普通個(gè)人信貸的20%-30%壓降至6%-8%。巴西銀行聯(lián)合會(huì)（Febraban）預(yù)計(jì)，850億雷亞爾的正式雇員信貸將向該產(chǎn)品遷移。

巴西銀行（Banco do Brasil）總裁塔爾恰娜·梅代羅斯稱(chēng)此為"藍(lán)海機(jī)遇"，計(jì)劃將市場(chǎng)份額從現(xiàn)有私人代貸業(yè)務(wù)的3.8%提升至10%。數(shù)字銀行異軍突起，Inter銀行承諾"一小時(shí)放款"，利率對(duì)標(biāo)市場(chǎng)均價(jià)的2.80%，較其個(gè)人信貸6%的利率大幅調(diào)降。

當(dāng)前私人代貸平均年利率40.84%，遠(yuǎn)低于普通個(gè)人信貸的103.43%。隨著NuBank、C6 Bank等數(shù)字銀行加入競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有大行與Itaú、Santander（各占30.2%市場(chǎng)份額）形成三足鼎立。穆迪預(yù)警，保守派銀行如Bradesco或側(cè)重利潤(rùn)修復(fù)，暫緩激進(jìn)擴(kuò)張。

新機(jī)制允許銀行獲取企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、員工在職時(shí)長(zhǎng)等數(shù)據(jù)，但無(wú)法追溯跨公司就業(yè)記錄。專(zhuān)家指出，日薪制企業(yè)員工流動(dòng)性可能推高壞賬風(fēng)險(xiǎn)。Insper商學(xué)院教授若澤·卡洛斯·盧梭強(qiáng)調(diào)："信息透明度決定利率精準(zhǔn)度，進(jìn)而影響整體違約率。"

值得關(guān)注的是，該產(chǎn)品推出恰逢基準(zhǔn)利率（Selic）攀升至14.25%的歷史高位。盡管銀行業(yè)不良率維持在3.5%的健康水平，但經(jīng)濟(jì)放緩壓力下，能否借新政實(shí)現(xiàn)"風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡舞步"，將成為巴西金融業(yè)年度關(guān)鍵考驗(yàn)。